每经记者 刘嘉魁    每经编辑 廖丹    

去年，我国普惠型小微贷款持续实现量增、面扩、价降，普惠金融有力支持了中小微企业复工复产以及服务“专精特新”科技企业，有效衔接脱贫攻坚与乡村振兴，普惠金融实验区面向全国不断扩展，取得了一系列成就。

近期，中国银行(3.490, 0.03, 0.87%)业协会发布的《2022年中国银行业服务报告》显示，截至2022年末，中国银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达到59.70万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为23.60万亿元，同比增速23.60%。

而随着银行年报的持续披露，各家银行去年在普惠金融业务上的成果也逐渐揭晓。

普惠金融贷款余额 六大行去年超8.5万亿

按照人民银行统计口径，普惠金融领域贷款包括单户授信小于1000万元的小微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、建档立卡贫困人口消费贷款、创业担保贷款和助学贷款。

作为银行业的“领头羊”，2022年国有六大银行践行普惠金融成果如何？《每日经济新闻》记者梳理了2022年报数据，去年六大行普惠型小微贷款余额合计达8.54万亿元，较上年末增加超2万亿元，增幅超30%。

从贷款余额规模来看，截至2022年末，建设银行(6.150, 0.08, 1.32%)普惠金融贷款余额超2.35万亿元；农业银行(3.230, 0.02, 0.62%)普惠型小微企业贷款规模为1.77万亿元；工商银行(4.600, 0.05, 1.10%)以1.55万亿元的规模紧随其后；其次是中国银行，普惠性小微企业贷款规模为1.23万亿元；邮储银行(4.820, 0.14, 2.99%)、交通银行(5.250, 0.05, 0.96%)的相关贷款余额则分别为1.18万亿元、0.46万亿元。

从贷款余额增速来看，工商银行普惠型小微企业贷款余额同比增速高达41.1%，其后是中国银行39.34%，交通银行34.66%，农业银行33.8%，建设银行25.49%和邮储银行23.04%。

从贷款平均利率来看，截至2022年末，交通银行普惠型小微企业贷款累放平均利率3.75%。此外，中国银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.81%，工商银行为3.84%，农业银行为3.90%，建设银行为4.00%，邮储银行为4.85%。

总体来看，2022年六大行投放的普惠型小微企业贷款利率均有下降。具体来看，交通银行、邮储银行、中国银行、工商银行、农业银行、建设银行同比分别同比下降26BP、34BP、15BP、26BP、20BP和16BP。

从客户数来看，建设银行普惠金融贷款客户达253万户，为六大行最多；其次是农业银行252.86万户；邮储银行193.44万户；工商银行101.6万户；中国银行75万户；交通银行29.31万户。

普惠金融实践路径 六大行“各有所长”

“2022年，普惠金融战略取得了令人满意的新进步。”建行董事长田国立在年报致辞中表示，疫情以来该行累计投放普惠小微贷款8.4万亿元，不良率保持在1%左右，开辟了“大银行”服务小企业的新路径，已经成为全球普惠金融供给总量最大的金融机构，实现了“双大”与“双小”均衡发展。

从普惠金融实践路径上来看，六大行“各有所长”。例如工商银行以轻资产、线上化、场景生态融合方式建设农村普惠金融服务点，以乡村党建、政务、农产品(6.260, 0.13, 2.12%)产销等为切入点，探索与县乡政府、村委会、头部大型企业、当地企业、个人商户等合作方开展生态共建，有序推进服务下沉触达乡村。

农业银行全力做好新市民服务，加大“工薪宝”“筑福卡”等推广力度，试点推广骑手卡、生意卡，配套专属普惠金融服务。

交行在年报就提到，落实“增强金融普惠性”和扩大内需战略部署，稳步提升普惠金融业务发展质效。报告期末，普惠型小微贷款余额较上年末增长34.66%。

除了六大行，多家股份制银行近期也陆续发布了2022年业绩报告，其中也提到了普惠金融业务的发展现状。

以光大银行(3.050, 0.01, 0.33%)为例，截至2022年末，该行普惠型小微企业贷款余额3053.17亿元，比上年末增加683.16亿元，增长28.82%，高于全行贷款平均增速；客户42.53万户，比上年末增加3.32万户；新投放贷款加权平均利率4.44%，同比下降46BPs；不良率仅0.67%。

具体做法上，该行推动产业链供应链优化升级，打造普惠生态链130多条；举办“百行千区万企走进专精特新”推介会，进一步加大科技型企业营销力度，强化对专精特新、科创类企业信贷支持；加大薄弱环节金融供给，重点支持住宿、餐饮、零售、旅游、文化及交通运输等特困行业小微企业。

“专业化服务助推普惠金融发展。”民生银行(3.470, 0.02, 0.58%)在年报中表示，截至2022年末，该行普惠型小微企业贷款余额5490.51亿元，比上年末增加442.36亿元，增幅8.76%。普惠型小微企业贷款平均发放利率4.77%，同比下降47BP。普惠型小微企业不良贷款率1.70%，比上年末下降0.59个百分点，降幅明显。

此外，中信银行(5.660, 0.17, 3.10%)也在2022年报中明确表示，加大对普惠金融、战略新兴产业和传统制造业改造升级的储备和投放。截至去年末，该行普惠贷款余额4459.92亿元，较上年末增长791.25亿元，增幅21.57%。

记者注意到，去年4月，银保监会在《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》中要求，大型银行、股份制银行要进一步健全普惠金融事业部的专门机制，保持久久为功服务小微企业的战略定力，发挥网点、技术、人才、信息系统等优势，下沉服务重心，更好地服务小微企业，拓展首贷户。

“专精特新”与“小巨人” 信贷支持成效显著

回顾2022年的普惠金融工作，各项政策支持在不断深化。央行去年多次下调一年期LPR，同时通过降准来促进综合融资成本稳中有降。此外，央行还宣布，自2022年1月1日起，实施普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项直达工具接续转换。

银保监会在《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》中，要求各银行机构继续单列涉农和普惠型涉农信贷计划，努力实现同口径涉农贷款余额持续增长。农业发展银行、大中型商业银行要力争实现普惠型涉农贷款增速高于本行各项贷款平均增速。在脱贫地区有经营业务的银行保险机构，特别是政策性银行、大型银行、股份制银行和主要农业保险承保公司，要努力保持脱贫地区各项贷款余额、农业保险保额增长。完成金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接目标任务。

此外，2022年，在普惠金融政策支持下，“专精特新”与“小巨人”信贷支持成效显著，这类企业存在旺盛的融资需求。普惠型特色保险开始推广并加强，截至2022年12月，全国共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区，参保人群达到亿人次级别。

2023年2月，中国人民银行召开2023年金融市场工作会议，要求提高金融服务扩大国内需求和建设现代化产业体系的能力，支持加快构建新发展格局。深入实施中小微企业金融服务能力提升工程，进一步健全融资配套机制，推动普惠小微贷款稳定增长。

银保监会也在2023年工作会议中强调，要全力支持经济运行整体好转。大力发展普惠金融，全面推进乡村振兴。

“今年四川普惠金融工作要着力抓好五方面重点任务，包括提升民营企业、小微企业金融服务质量，着力服务农业强国建设，持续深化金融助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，提升服务改革创新发展质效，提高普惠金融工作能力和为民服务水平。”四川银保监局在2023年四川银行业保险业普惠金融（电视电话）工作会议中表示。