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如何延期还房贷?可能和你想的不一样

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因此一般需要客户主动向贷款支行申请

  陈月芹 丁文婷

  在“疫情影响收入能否延迟还贷”等话题冲上热搜后,4月7日,多家银行回应,提供1-6个月还贷宽限期、征信保护,甚至暂时先还利息,本金3年内偿还等纾困政策支持。

  据悉,多数银行提供的“宽限期”,并非延长整个还款周期(如将贷款周期360个月延长至363个月),而是1-6个月内暂不还款,宽限期后一次性偿还本息,部分银行要求补缴少额的罚息。

  借贷者有自身诉求,银行也有自身考量,既要承担社会责任,也有现金流、贷款利率和不良率的考核,“只要客户没有按时偿还,即便是申请到6个月宽限期,第7个月一次性还款,对银行来说都是一笔损失”,一位国有银行从业人士解释,银行也要考虑盈利,但国有银行是国企,如果有高层级部门的政策支持,其所在银行也一定会响应。

  他补充,比如近期发放的很多普惠贷款对银行而言都是亏钱的,但银行仍然会响应支持。

  所谓“宽限期”

  兴业银行(21.860, -0.13, -0.59%)深圳某支行行长向经济观察报表示,2022年初,在深圳本轮疫情开始前,兴业银行已经推出房贷“随薪供”还款方案,客户如有现金流压力,可每月仅还利息,最长可3年不归还贷款本金。

  4月7日下午,该支行行长收到深圳分行的通知,对受疫情影响推出的纾困方案再加码,对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离、参加疫情防控的工作人员以及疫情之下现金流受到影响的3类客户,一是提供最长3个月的还款宽限期;二是对小微企业提供经营贷“连连贷”;三是针对房贷客户,可手机在线办理“随薪供”还款,最长可三年不归还贷款本金。

  同一天,交通银行(5.170, 0.00, 0.00%)中国银行(3.300, 0.01, 0.30%)等多家银行发文回应还贷问题,主要涉及给予商业贷款1-6个月宽限期及征信保护等纾困措施。

  国有五大行某支行人士高捷则表示,目前还在等分行的通知。其所在支行在2020年第二、三季度推出过类似政策,但实际完成延期的客户并不多。他反问,“受疫情影响”是一个很泛的概念,银行需要界定客户的受影响程度,因此一般需要客户主动向贷款支行申请,并提交证据证明自己确受疫情直接影响,导致还不上贷款。

  高捷举例,2020年初,他曾经办的案例是,一个批发市场因为疫情,2020年从春节到4月都没有开业,客户需要提供市场管理处的通知,本人也要填一份申请,由银行评估后认定延长一个月不报征信逾期,但下个月仍要一次性补齐。

  高捷说,这两年有很多客户存在一定误区,以为延缓是延长还款周期,实际上绝大多数银行的“延缓”是指1-6个月内暂不还本金或本息,或申请减额,但延缓期结束,需一次性补缴完累计的本息,部分银行可以不计罚息。

  站在银行的角度,高捷解释,银行也有平衡现金流和贷款利率的要求。如果房贷已经做到最长的30年,银行一般不能允许再延长了,小微企业的经营贷可能还有延缓周期的操作可能,那是通过小微企业的普惠贷款政策,国家支持实体企业,可以整体延长贷款周期,但房贷可能性不大。他表示,房贷是个长期工程,除非客户遇到短期周转问题,例如理财没到期腾不出来,否则延缓一两个月也很难起作用。

  高捷记得,2020年2月,央行等五部门下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,提出对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

  2020年3月,高捷所在支行开始复工上班,电话都被打占线,很多客户都来咨询申请贷款延期和举证。很多客户以为可以延长周期,甚至减免还款额度,一两个月的贷款不用还了,但在听银行解释完实际操作后,2/3的客户最后放弃申请延缓。银行再筛选剩余申请客户受疫情影响的程度,每个客户都需要申请、举证和经银行审批。“客户如有还款压力,一定要主动和贷款支行主动沟通,银行一般不会主动询问客户是否受疫情影响。因为对银行来说,延缓,说明资金不能准时到账,房贷每月按时收回来,这笔钱可以做其他用途,延缓导致的时间差会造成银行的损失”,高捷解释。

  银行和客户的算盘

  建设银行(6.260, -0.02, -0.32%)一名信贷人士严宽介绍,目前来申请暂缓还款的主要以经营企业的客户为主,尤其是小企业主。“基本上都是开公司的,最近运转不下去了”。

  因为建行审批政策相对严格,程序资料也复杂一些,所以本身职业是企业主的客户并不多,但现在已经接到了6-7个延期还款申请,数量已与2020年疫情期间相当,“但2020年那波疫情很快就结束了,而这波疫情现在才刚开始”。

  虽然其所在的银行未正式发布公告,但一些针对遇到困难客户的延期还款政策已经出台。他介绍,目前的延期还贷政策是,如因疫情停工的,客户可以向银行提出申请一定额度和期限的延迟还款额度。申请时要提交书面证明,申请材料包括现在的工资卡流水、居委会出具的封小区证明等。“贷款利息需要照常支付,但是每个月的本金可以暂时少还,具体减免金额根据客户受疫情影响情况决定。延期还款时间最长不超过6个月”,他介绍,延期还款利息的算法根据未还本金来算,利率按照客户贷款时的年利率计算。假设延长6个月,少还的本金部分需要和利息在第7个月一起补上。

  不过严宽表示,这一计算方法并不会让客户支付非常多的利息。他举例,假设一个贷款总额为200万的客户申请延迟还贷6个月,每个月少还1万元的本金,客户需要多付出的就是6个月少还本金的利息。如果以上海二套房贷年利率5.65%计算,6个月因为延期还款多支付的利息总额不到1000元。“利息其实也没多收,因为客户的本金没还,只是暂时调整一下还款计划”,他表示。

  严宽也注意到,这个月将出现很多公司交不了公积金的情况。“因为部分公司要现场去交,有些公司网上办事的密钥和电脑在公司里,所以部分客户需要自己用现金还月供。这也给一部分客户带来了压力”。

  前述兴业银行支行行长介绍,2020年上半年,银行也推出过疫情影响宽限期等政策,彼时其所在支行近300户经营贷客户中,仅有不到10户客户最终申请,数量很少,但2022年有很多客户选择直接逾期。

  逾期客户增加,导致支行不良率上升,这位支行行长也正犯愁。其所在支行近1000户贷款客户中,2021年共有20多个客户逾期,但今年第一季度,逾期客户数量已经达到50多个。4月第一周,支行正经手7个逾期客户的沟通和处理办法。

  该兴业银行支行行长透露,逾期客户中,房贷、经营贷、消费贷等均有涉及,比如深圳3月份的疫情导致部分外贸公司订单骤降,或因封控导致商场关闭,小商户没法做生意等,许多客户来银行申请延缓还消费贷或普惠金融支持,但他透露,多数客户贷款捉襟见肘主要和深圳房价下跌有关。

  4月7日,也就是深圳推行二手房指导价一年零两个月,该兴业银行支行行长对这个时间节点记得很清楚,14个月来,深圳个别地区跌了20%,导致很多此前通过抵押房产申请经营贷的客户,面临贷款额度收缩无法偿续的风险。

  逾期导致的不良率直接和银行经办工作人员、行长的绩效挂钩,“每笔业务逾期都要扣钱,根据具体损失量扣减风险准备金,比如一笔近500万元的按揭逾期,就扣我3000块钱;更大额的,例如2000万的按揭逾期,就扣4000-5000元左右”,这位支行行长说,客户确实出现短期经营困难,其所在支行了解情况后一般都会给予宽限期,有的客户最长能延缓6个月,只要期间客户都接银行电话,积极沟通,还款意愿强烈,而不要直接逾期。

  (应受访者要求,高捷、严宽为化名)

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发布日期:2022-04-11 14:26:27

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