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信用卡透支利率是针对持卡人的风险定价
信用卡透支利率“解绑”近半年：利率“如故”但下调成趋势
本报记者 彭 妍
自去年年底信用卡透支利率“松绑”后，至今已有近半年时间。《证券日报》记者近日调查并咨询多家银行发现，目前，各家银行“按兵不动”，暂未有银行对信用卡透支利率做出调整，仍采取万分之五的日息计算。
对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，一方面，对信用卡透支利率松绑本身不是刚性执行，各银行会根据具体情况进行调整。另一方面，各大银行存在路径依赖，缺乏对消费金融、小额信用贷的探索热情。尤其是当前银行信用卡审批风控不充分，大部分审核重点在额度而非持卡人信用状况。
信用卡透支利率“照旧”
所谓信用卡透支利率，目前主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款所产生逾期计息的利率，分期还款、以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。
近年来，信用卡利率上下限均采取央行主导的区间管理制度。央行在2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准（日利率万分之五），实行区间管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，这在一定程度上实现了“松绑”。此后，于去年年底发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，被视为是对信用卡业务的进一步“松绑”，放开了在透支利率上的“束缚”。
为了解目前信用卡透支利率情况，《证券日报》记者近日致电和走访多家银行，得到的普遍反馈是，暂时还没有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息万分之五计收。
一位国有大行信用卡业务相关人士对记者表示，“透支利率关乎银行业务收入，从现有的业务体系和存量业务来看，出于风险和业务稳定性的考量，短期不太可能发生变化。”
各家银行信用卡透支利率为何迟迟没有调整？素喜智研特约研究员苏筱芮对《证券日报》记者分析称，对用户实施信用分层，开展差异化的风控手段及精细化运营是一项系统化的大工程，并非一蹴而就，预计商业银行将加速“修炼内功”的步伐，加快拓展外部消费场景，为今后适应利率市场化打下坚实根基。
此外，在《证券日报》记者咨询透支利率时，多家银行信用卡中心客服人员建议持卡人选择信用卡分期业务。“目前选择分期6期及以上，分期手续费有7.8折优惠（原先的每期手续费费率为千分之六），比透支利率低很多。”某农商行信用卡中心客服人员对记者表示。
差异化定价成方向
信用卡业务，对大多数商业银行而言是一块“必争之地”。特别是近年来商业银行转型零售，信用卡业务扛起大旗，带来丰厚的利息收入、中间收入。而对于在信用卡领域不占优势的中小银行而言，放开信用卡透支利率的规定，可以让其拥有一定的市场竞争力。
“不过，很多中小银行并没有真正意识到这一点，所以不是很积极。”信用卡研究人士董峥对《证券日报》记者表示，中小银行可以利用利率市场化开发相应产品进行营销，比如国外信用卡业务中流行的“余额代偿”等，都是比较好的产品思路。
盘和林认为，对于中小银行而言，不要盲目推进信用卡透支，首先要对客户进行风险定位，推出差异化的透支利率，鼓励信用好的用户使用透支功能，增加透支利息收入。
在放开利率区间限制管理后，未来信用卡透支利率将呈现何种变化？
苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示，从长期来看，银行信用卡未来的利率将呈下行趋势。影响因素主要包括银行业整体面临的宏观利率环境、自身的盈利条件、用户的接受度、整体行业消费贷款的利率走势等。
“信用卡透支利率是针对持卡人的风险定价，而开展此类定价需要经历用户画像、风险控制等一系列流程，未来伴随着银行金融科技水平的不断提升，信用卡透支利率也会因各银行目标客群、风险承受能力不同而出现分层。”苏筱芮分析称。
在董峥看来，信用卡信贷资金都是有成本的，下调是趋势，但不会无限制下调。
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