导读：随着多地开始试点数字人民币，多种形态的数字人民币钱包逐渐呈现在百姓面前。

　　来   源丨21世纪经济报道

　　记   者丨边万莉   编   辑丨周鹏峰

　　今年春节有点不一样。出于对疫情防控的考虑，众多城市以发放消费券、现金红包等多形式，引导市民“当地过年”。作为首批数字人民币试点城市，深圳、苏州、北京先后推出了抽签发放数字人民币消费红包的活动，每个红包200元，线下指定商户和线上商城（京东APP）均可使用。与此同时，第二批试点城市长沙试水数字人民币，已落地3404个商家。

　　从2020年11月11日在深圳罗湖区首次大规模测试，到苏州相城区、深圳福田区、深圳龙华区、苏州市、北京市东城区，数字人民币逐渐揭开了神秘的面纱：

　　运营机构从四大国有行扩展到六大国有行，部分活动还有城商行的参与；

　　功能上，从收付款到推出子钱包；

　　使用场景从线下拓展至线上；

　　数字人民币钱包从最初借助于手机的APP，到多种形态的数字人民币钱包逐渐面世。

　　2月7日起可预约北京数字人民币红包

　　数字人民币定位于流通中现金（M0），相当于是人民币现金。中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币。第一批试点地区“4+1”，即深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景。临近春节，深圳、苏州、北京冬奥会场景陆续推出数字人民币红包活动。

　　2月6日晚，据北京市地方金融监督管理局消息，在北京冬奥会开幕倒计时一周年之际，为实施科技冬奥行动计划，加强冬奥支付服务环境建设，北京市围绕冬奥消费全场景，启动“数字王府井(32.150, -0.29, -0.89%) 冰雪购物节”数字人民币试点活动。面向在京个人消费者发放5万个数字人民币红包，每个数字人民币红包金额为200。红包采取抽签形式发放，中签红包可在线上线下指定商户无差别使用。

　　据了解，预约报名通道自2021年2月7日0时正式开启，在京个人消费者（以手机系统GPS定位为准），可登录“魅力王府井”微信小程序查看本次活动详细介绍，使用京东APP（包括京东APP、京喜APP）活动预约平台登记申请报名，经公证处摇号系统抽签。

　　中签者可根据中签短信指引下载数字人民币APP并开通个人“数字钱包”，获取数字人民币红包。该红包可于2月10日（腊月二十九）21时至2月17日（正月初六）24时内在王府井指定商户或京东APP“数字王府井 冰雪购物节”专区消费使用，线下商户名单可至“魅力王府井”微信小程序活动平台查阅。

　　“数字王府井 冰雪购物节”活动支持数字人民币红包在冰雪运动和冬奥食、住、行、游、购、娱等全场景进行线上线下消费，是数字人民币研发过程中的一次常规性测试，也是北京为促进国际消费中心城市建设、拉动内需、鼓励“就地过年”开展的创新实践。

　　与北京类似，深圳龙华区于1月29日公布，面向龙华区商事主体中购买社保的春节留深人员，发放2000万元数字人民币红包，每个红包金额为200元红包，数量共计10万个。2月4日，苏州市政府将联合京东集团举办“数字人民币–苏州年货节京东专场”活动，面向在苏州工作或生活的全体市民，发放3000万数字人民币，每个红包金额为200元，红包数量共计15万个。

　　事实上，北京冬奥会场景在去年底已有落地应用，2020年12月29日，冬奥特色数字人民币可穿戴设备（滑雪手套）钱包的首次亮相，试点应用启动活动上还展示了多种形态的数字人民币钱包，包括超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包等。

　　三地数字人民币红包活动透露出了哪些信息？

　　从深圳、苏州、北京的春节数字人民币红包活动来看，均是采用预约登记、抽签的方式发放红包。申请人在预约登记个人数字钱包的开立时，只能在工、农、中、建、交、邮储六家银行之中选择。如果没有这六家银行的银行卡，仍然可以参加活动，数字人民币红包的领取和使用无需绑定银行卡。

　　为什么预约登记只能使用这六家银行卡呢？2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。根据三地试点情况，目前工、农、中、建、交、邮储六家运营机构牵头的项目组，已具备参与此次活动的条件，其他参研机构正在积极进行研发。

　　据这三地数字人民币红包活动介绍，若支付金额超过红包金额，可以使用六家银行中任意一家银行的银行卡对钱包进行充值或绑定。21世纪经济报道记者注意到，“数字人民币APP”中，建设银行(6.920, 0.29, 4.37%)钱包之下支持绑定的银行有8家，除六大行外还有招商银行(54.740, 1.24, 2.32%)、中信银行(5.390, 0.18, 3.45%)。一名中签者向记者表示：“要先开通指定运营银行的数字人民币钱包，目前这个运营机构还是只有6家银行（工、农、建、中、邮储、交通）。开通后，如果需要兑换数字人民币，那么需要绑定一个银行一类卡：建行的数字人民币钱包支持绑定8家银行。”

　　此外，苏州数字人民币活动出现了一家城商行。据“苏州发布”介绍，苏州银行(7.800, 0.29, 3.86%)携苏州老字号商户与试点银行开展合作，精选引入8家老字号商户29个门店，进一步丰富了活动消费场景。这意味着，参与数字人民币的银行机构除六大行之外，招商银行、中信银行、苏州银行或多或少都做了一些工作。

　　另一个值得关注的点是数字人民币的线上场景及子钱包功能。

　　苏州和北京的数字人民币红包的使用范围不仅仅局限于线下，还可以在京东APP、京喜APP、京东金融APP进行线上消费。在苏州2020年双十二购物节之时，数字人民币首次接入了电商平台消费场景——京东商城，现在进一步扩展到了京喜APP、京东金融APP。目前数字人民币线上支付的一种方式就是推送子钱包。以京东为例，用户在开立的对应银行钱包右上角点击子钱包，如选择京东后，再去打开京东APP就可以使用数字人民币钱包进行线上支付，即推即送。

　　记者从数字人民币钱包APP的子钱包中看到，左右滑屏可以看到六大国有行（工农中建交邮储）的界面，不同银行下会呈现对应的合作商户。如，六大行都支持京东APP、京喜APP、京东金融APP；此外，工行还对接了美团、滴滴，是六大行中接入子钱包做多的；中行还对接了B站；建行还对接了善融商务。相比于子钱包首次亮相之时，使用场景有所增加。

　　京东数科数字人民币项目经理陆云瀚此前表示，子钱包有三方面的优势：方便快捷、安全保障、对个人隐私的保护。一方面，在数字人民币APP里面可以调整子钱包的付款金额，同时也可以关闭子钱包，加强了用户可以实时管理自己钱袋子的入口和方式。另一方面，子钱包推送的方式对于像京东这样的APP来说是无法获得个人的敏感信息，可以保证用户的隐私不会泄露。

　　长沙试水数字人民币，软钱包陆续面世

　　此前，有消息称上海、长沙、海南、青岛、大连、西安为数字人民币试点的第二批城市。就在数字人民币红包活动如火如荼地进行之时，长沙数字人民币试点情况也逐渐露出水面。

　　长沙市金融办相关负责人表示，自2020年11月长沙正式获批成为数字人民币试点城市以来，长沙市人民政府、人民银行长沙中心支行组织工行、农行、中行、建行、交行、邮储6家试点银行机构和中移金科在涉及数字支付的各个领域开展数字人民币试点。

　　1月25日，湖南省十三届人大四次会议政府工作报告中提出，要抓好长沙数字人民币试点。目前，长沙地区已实现多类场景支持数字人民币交易，包括党费、燃气等公共缴费，以及部分涉及居民消费的商超、餐饮、长途客运、加油站等消费场景，还有邮政快递寄递、旅游等特色场景。截至2月2日，长沙线下支持数字人民币支付的商家共落地3404个。

　　据了解，目前由于数字人民币仍在试点阶段，开立数字钱包采用白名单制度。市民（长沙）将来可在工、农、中、建、交、邮储6行网点或线上提供姓名和手机号等基本信息申报白名单，待T+2审核通过后，可按照提示下载数字人民币APP进行使用。21世纪经济报道记者在试点城市雄安、苏州采访时注意到，部分中签市民正是通过当地的银行来开立数字人民币钱包尝鲜。

　　值得关注的是，数字人民币的使用并不是只能通过手机使用。据人民银行长沙中心支行专业人士，数字人民币需借助数字钱包来进行使用，数字钱包包括软钱包和硬钱包两种。

　　其中，软钱包，是下载数字人民币APP电子钱包后，可使用线上扫码支付、碰一碰支付等，使用体验与目前微信、支付宝类似，方便快捷；硬钱包，不依赖网络的硬件载体，如可穿戴设备、可视卡、超级SIM卡等，可支持离线支付，使用场景更加广泛。

　　在软钱包被熟知的同时，硬钱包也在陆续面世。1月初，在上海交通大学医学院附属同仁医院的一名医生在员工食堂对数字人民币“硬钱包”进行了体验。该数字人民币“硬钱包”由中国邮政储蓄银行提供的技术，是一张类似于银行卡的卡片，右上角有一个水墨屏窗口，可以显示付款金额、余额、离线可用次数等。此外，还可以实现点餐、消费、支付等功能。

　　2020年年底，北京冬奥会试点启动活动不仅演示了可穿戴设备（滑雪手套）钱包的使用，还展示了多种形态的数字人民币钱包，包括超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包等。