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陆金所控股管理贷款余额较年初增长15.9%至5357.88亿元
原标题：专访陆金所控股CEO：相比蚂蚁集团，会走怎样的差异化道路
从披露招股说明书到正式登陆纽交所，陆金所控股（NYSE：LU）只花了不到一个月的时间。
北京时间10月30日晚，中国平安(77.830, -0.83, -1.06%)（601318.SH；2318.HK）旗下Lufax Holding Ltd（陆金所控股有限公司，下称陆金所控股）在纽交所正式挂牌上市。发行价为每股13.50美元，募集资金总额约为23.63亿美元。截至收盘，陆金所股价为12.85美元，较发行价下跌4.81%。
“当前是一个好的上市时间点”，陆金所控股CEO计葵生在接受澎湃新闻记者采访时表示，近一年与互联网金融有关的政策框架已初具雏形。美国股市作为全球平台从投资人、分析师还是增强流动性和建立品牌都是好的出发点。
陆金所控股是由中国平安“孵化”的金融科技公司，中国平安持股42.3%、Tun Kung Company Limited（下称Tun Kung）持股42.7%。
招股说明书显示，2020年上半年，陆金所控股营收达256.84亿元，同比增长9.55%。2019年、2018年营业收入分别为478.34亿元、405亿元，同比增长18.11%、45.58%，增速在减缓。上半年净利润为72.72亿元，同比降低2.75%，其2019年净利润为133.17亿元，同比下降1.94%。
对于2019年与今年上半年业绩增长放缓，计葵生称主要是两个原因：一个是P2P业务的清退，另一个是算法的更换。
致力解决融资难、融资贵、融资慢问题
按照业务划分，陆金所控股的业务可以分为分为财富管理与零售信贷，陆金所控股零售信贷业务由旗下平安普惠提供，财富管理业务由陆金所平台提供。
2020年上半年，陆金所零售信贷、财富管理业务收入占总营收的比重为80.81%、2.72%。2017年至2019年，陆金所零售信贷总余额以26.6%的复合年增长率增长，财富管理规模（不包括传统产品）复合年增长率为39.4%。2020年9月30日，促成零售信贷总余额达5358亿元，财富管理规模达3783亿元。
而根据中国平安第三季度报，截至9月末，陆金所控股管理贷款余额较年初增长15.9%至5357.88亿元。
目前，平安普惠的零售信贷业务主要是助贷，对接客户和出资的金融机构，而其主要客群为难以抵押贷款的“小微企业”。那么，作为助贷机构的平安普惠，会不会受到民间借贷利率新规的影响？
8月20日，最高人民法院发布的新司法解释将民间借贷利率的司法保护上限从“以24%和36%为基准的两线三区”调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准。最新的LPR的四倍为15.4%，大幅低于24%。
平安普惠董事长赵容奭表示，该政策的调整对平安普惠的冲击并不大，平安普惠对新规持有欢迎态度，欢迎严监管，致力于同时解决融资难、融资贵，融资慢的难题。
“我们也在密切关注法院做出的判决，认为只适用于民间借贷，但不管怎么样，作为市场领先公司，我们早于其他公司行动，从9月份开始就大幅下调了借贷成本。往后，我们希望通过节省其他的运营成本，把更多的好处还给借贷人。”他说。
网贷业务大幅下降
在线上财富管理领域，截至2020年9月末，陆金所控股客户资产规模较年初增长9.1%至3782.78亿元，主要受益于新监管形势下陆金所控股积极推进业务转型。
陆金所原为P2P行业龙头，据2019年7月18日澎湃新闻报道，陆金所平台公告称P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求。网贷业务正常运营，存量产品与客户权益不受影响。
招股书显示，财富管理业务中，2017年下半年起陆金所控股不再提供B2C产品，并在2019年8月停止提供P2P产品，用资产管理计划、银行产品、私人投资基金等产品取代。
陆金所控股的传统产品（P2P产品）存量已从截至2017年年末的3364亿元减少至截至2019年年末的1033亿元。截至2020年6月末，陆金所控股的P2P产品存量为478亿元，在财富管理规模占比下降到12.8%。
今年，陆金所控股获得了消费金融牌照。
4月9日，上海银保监局发布批复称，批准平安消费金融有限公司（下称平安消金）开业，，中国平安持股30%，陆金所控股控制的子公司融熠有限公司、未鲲（上海）科技服务有限公司持股、锦炯（深圳）科技服务有限公司分别持股28%、27%、15%，平安消金的高管成员多来自平安普惠。
赵容奭表示，从消费金融牌照营业经营范围看，对平安普惠当前业务是一个很好的补充，在普惠品牌下给小微企业提供大额贷款。需要探索小额消费性贷款的新客群。
陆金所控股的差异化道路
金融科技三巨头目前集体步入上市正轨。
除陆金所控股外，7月20日，蚂蚁科技集团股份有限公司（简称“蚂蚁集团”）宣布在上交所科创板和香港联交所同步上市。10月29日，蚂蚁集团启动科创板申购，发行有效申购户数约516万户，创下科创板新高，申购金额约19.05万亿，也刷新A股有史以来最高纪录。
9月11日，京东数字科技控股股份有限公司（简称“京东数科”）科创板上市招股申请书也得以曝光。9月30日，其IPO审核状态更新为“已问询”。10月16日，上交所披露了《关于京东数字科技控股股份有限公司首次公开发行股票并在科创板上市申请文件审核问询函的回复》。
在三家金融科技企业之间，陆金所控股的优势在何处？
计葵生指出，陆金所控股的贷款平台主要针对中小企业主，“做比较专、比较深的服务”。而且在针对其需求提共对应的风控管理模式，以及数据使用路径，陆金所控股已经累计了15年的经验。
计葵生说：“我们的客户都借方是个人，但用途在企业。在理财方面我们也是做中上客群阶级，一半资金有几十万元，而且要长期投。”
赵容奭补充道，平安普惠贷款服务主要针对“微型企业主”，一般雇员20个人以下的企业，年销售额低于500万元。
“举个例子，我们70%借款人之前五年在银行没有任何的无抵押贷款，这个人群从传统的金融机构大额贷款是非常困难的，”赵容奭说，“他们从互联网金融能拿到的服务也顶多几千块人民币，顶多是两三万的金额，这与他们的贷款金额需求差距太大，他们需要二三十万经营性贷款。所以在信贷业务这块，我觉得面临很空白的市场，我们没有看到直接的竞争。”
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