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关键词：机构,收单,外包,备案,支付,服务,协会,市场,管理,商户
协会收单外包服务机构备案系统已于9月16日正式上线
原标题：持牌支付机构为何“参战”收单外包备案
北京商报记者 岳品瑜 刘四红
靴子落地后，第三方支付收单外包服务再迎突破性进展。9月17日，北京商报记者获悉，中国支付清算协会（以下简称“协会”）收单外包服务备案系统已正式上线，并公布首批60家机构备案名单。备案名单中除了包括收钱吧、你好现在等收单外包服务商外，也不乏银联商务、通联支付、拉卡拉(43.030, 2.82, 7.01%)等持牌支付机构“参战”。由此来看，不仅仅是对外包服务商，备案一事对支付机构也意义重大。正如分析人士所称，备案将直接决定机构能否参与收单外包市场，此前，第三方支付机构牌照展业范围并未包含聚合支付，而此次备案完成以后，也意味着其可以名正言顺下场直接竞争。
备案系统上线
继8月底《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》（以下简称《办法》）发布之后，仅半个月时间，协会收单外包服务机构备案系统已于9月16日正式上线，可支持外包机构自主注册并远程发起备案申请。
协会强调，收单外包服务机构原则上应于2020年10月31日前通过备案系统向协会提出备案申请。收单机构应加大面向合作外包服务机构的宣导力度，积极组织和引导合作外包服务机构主动申请备案。
不过，针对合作外包服务机构较多的收单机构，协会也给予了合理过渡期。具体操作为：收单机构应组织制定《合作外包机构备案完成计划》，有序推进合作外包机构备案工作，在2021年6月30日前将备案完成比例提高至100%。对于未在规定期限内完成备案的外包机构，收单机构应在确保商户服务延续性的前提下，有序终止合作。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮评价，外包收单登记备案系统是《办法》的重要配套设施，能够为收单外包管理工作提供底层技术支撑，系统的上线将改变过往收单外包服务机构的无序发展局面，从及时性、准确性等方面提升整体管理效率，有利于协会对会员单位与收单外包服务机构的标准化、信息化、专业化管理，为规范机构资质、促进收单行业安全有序发展带来了积极意义。
意在聚合？
值得一提的是，系统上线当天，协会同时对外公布了首批外包机构备案名单，一共60家机构入围，其中既包括收钱吧、你好现在、网联商务等支付外包服务商，也不乏银联商务、通联支付、拉卡拉、山东运达电子商务等持牌支付机构。据了解，外包机构备案有效期为两年，已备案的外包机构须在有效期届满前至少提前90个自然日重新提交备案申请。
引发业内关注的是，为何第三方持牌支付机构也需进行外包服务备案？备案对第三方支付机构来说有何意义？
易观支付行业资深分析师王蓬博认为，“此次监管通过协会组织的备案，将直接决定机构能否参与外包收单市场。此前，第三方支付机构的牌照展业范围并没有包含聚合支付展业范围，因此对于收单外包服务一直也没有明确说法，此次备案完成以后，就可以名正言顺下场直接竞争”。
王蓬博进一步指出，在2016年开始的支付市场变革中，聚合支付机构顺应市场发展需求，顺势崛起。眼看着资源和商户都被“抢走”，第三方支付机构才开始进入聚合支付市场，但一直受限于名不正言不顺，因此此次备案对第三方支付来讲，既是正名也是一个翻盘的机会。
“尽管在银行卡收单方面，第三方支付机构和外包服务商仍处合作关系，但对于二维码收单类聚合支付业务，二者难以避免将走向竞争。而且银行也可以直接跟外包服务商来合作，这也是为什么第三方持牌机构一定要拿到备案的原因，不然将来的空心化更加严重。”王蓬博称。
针对银联商务、拉卡拉、通联支付等持牌机构获收单外包备案一事，北京商报记者对多家支付机构进行了采访，其中，拉卡拉暂未对备案一事有所回复。银联商务则回应称，“协会组织开展收单外包服务机构备案管理工作，对规范收单市场秩序将起到积极的促进作用。我司参与协会收单外包服务机构备案，是作为会员单位响应协会号召、积极参与协会自律管理、共同维护收单市场规范、有序发展的必要之举”。不过，针对备案是否是意在聚合支付一事，银联商务未有进一步回应。
苏筱芮则认为，收单外包服务备案工作的性质是自律管理，适用对象是从事收单业务的中国支付清算协会的会员单位，以及中国境内的收单外包服务机构。一方面会员单位本就归属于协会管理，另一方面将会员单位纳入，也能够对外包机构的收单管理进行统筹。
降低虚假商户等风险
目前，收单外包机构主要承办的是收单相关非核心业务，包括特约商户推荐、受理标识张贴、特约商户维护、受理终端布放和维护、聚合支付技术服务等。
不得不提的是，由于准入管理缺乏，近年来收单外包市场乱象频出，备案一事已是“箭在弦上”。
“目前主要存在的风险点主要集中在特约商户的推荐和维护方面，甚至出现虚假商户、一机多码、转接非法第四方支付平台等乱象。”苏筱芮告诉北京商报记者。
此外，协会也指出，尽管部分收单机构通过业务外包模式开拓收单业务，优化了收单市场分工安排，对于改善社会支付环境和促进经济发展也发挥了积极作用。但也有部分收单机构疏于对外包业务的风险管控，导致市场出现了违规转包、层层转包的情况。个别机构违规从事收单外包服务业务，为跨境赌博、色情平台等违法违规商户提供服务， 从中获取超额利润，发生“劣币驱逐良币”现象，制约了收单市场健康发展。
因此，为加强收单外包服务市场规范管理，落实国家关于打击治理跨境赌博、斩断涉赌资金链的工作要求，协会组织会员单位建立了收单外包服务机构备案管理机制，对外包机构实行备案管理，组织收单外包机构加强行业自律管理。
在苏筱芮看来，备案一事推进后，一些不合格收单外包机构将在源头上失去了入场机会，过往支付收单行业的乱象将得到大幅遏制，“劣币驱逐良币”的现象有望改善，行业的发展将变得更加健康，其可持续性也会得到提升。
“不过，备案并非安全背书，《办法》也提示到备案公示信息不构成对外包机构服务能力、持续合规情况的认可，不作为其对外提供服务安全性的保证。”在苏筱芮看来，尽管备案可以降低收单外包风险点，但并不意味着可以完全规避，未来收单外包市场如何发展，仍待进一步观察。
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