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关键词：银行,不良,浦发,贷款,房地产业,风险,资产%率,违规
浦发银行不良贷款率分别为2.14%、1.92%、2.05%
原标题：浦发银行(9.870, 0.01, 0.10%)房地产业不良贷款余额两年半暴涨1455% 远超上市股份行总和
来源：新华融媒看财经
记者 贺向军 实习记者 李欣彤
在“房住不炒”的定位下，近年来，银行业流入房地产的整体规模增速有所放缓，浦发银行也不例外。今年上半年，该行投放到房地产业的贷款总额增速仅为7.92%，较去年全年增速下降近10个百分点。
房地产业以资产质量优质而备受银行青睐，但需要指出的是，浦发银行房地产业的不良贷款余额和不良率畸高。截至今年6月末，该行房地产业不良贷款余额超过150亿元，两年半的时间激增1455%，不良率由2018年末的0.36%飙升至4.40%。而今年上半年，除浦发银行外的8家A股上市股份行，房地产业贷款的平均不良率仅为0.25%。
前段时间，浦发银行因为12项违法违规事实，被银保监会上海监管局罚款2100万元一事引发业内轰动，其中一项违规事实涉及将同业资金违规投向“四证”不全的房地产项目。
对于浦发银行房地产业不良贷款增速较快，内控整改是否有效等方面，记者致电并致函浦发银行媒体对接人，但截至发稿，未获得任何回复。
房地产业不良贷款步步攀升 两年半激增1455%
“从行业类别上看，房地产行业总体收益高、风险低，当经济下行时屡次扮演救驾角色。”看懂研究院高级研究员程宇向记者表示，在实体行业资产收益率下行时，宽松资金更愿意进入房地产行业，这反过来又导致房价上涨，资产收益率上升，形成自我强化。所以，目前来看，房地产在现阶段是相对优质的资产。
业内普遍认为房地产业为信贷风险较低的行业，而浦发银行房地产业的不良贷款情况却难言乐观。
统计数据显示，A股上市的9家股份行中，浦发银行的房地产业贷款规模排名第三，不良贷款规模及不良率稳居第一，更讶异的是，该行房地产业不良贷款规模已经超过了另外8家银行房地产业不良贷款余额的总和。
近年来，浦发银行房地产业贷款占比一直较高，财报显示，截至2019年末，房地产业为该行的第一大贷款行业，余额3342.29亿元，占比8.41%。进入2020年，在政策要求银行信贷扶持实体经济，严禁违规流入房地产业的强监管举措下，浦发银行压降了房地产业贷款规模的增速，房地产业也退位至该行的第二大贷款行业。截至6月末，该行房地产业贷款余额3606.88亿元，较年初增加7.92%，比该行去年全年房地产业贷款增速17.89%减少了近10个百分点。
但在资产质量方面，浦发银行房地产业不良贷款余额的增速令人咋舌。2018年、2019年、2020年上半年，该行房地产业不良贷款率分别为0.36%、2.63%、4.40%，对应的不良贷款余额依次为10.21亿元、87.90亿元、158.70亿元，两年半的时间暴涨1455%。
记者统计了在A股上市的另外8家股份行发现，截至6月末，8家银行房地产业的不良贷款规模一共只有110亿元，平均不良贷款率仅为0.25%。其中民生银行(5.470, 0.02, 0.37%)、招商银行(37.970, 0.07, 0.18%)房地产业贷款规模分别为5031.02亿元、4124.90亿元，从行业贷款投放总额来看，浦发银行房地产业贷款余额远低于上述两家银行，但对应的不良贷款余额已经是其10倍有余。财报显示，截至6月末，招商银行房地产业不良贷款余额13.96亿元，不良率0.34%，民生银行房地产业的不良贷款余额为12.62亿元，不良率0.25%。
“近年来商办别墅、文旅等产品前期售价较高、但实际市场价值只有2-3折，一些资产管理公司利用这一特点，在获得银行5折贷款后，赚取其中的差价，然后再把资产丢给银行处置。”对于部分银行房地产业贷款不良率高企这一现象，优淘城总裁薛建雄告诉记者，由于大型国有银行风控比较严格，出现资管公司通过此类项目进行套利的情况比较少，而是一些中等规模全国性银行、省级银行以及各城市行在向外扩张时，经验不足，风控不严，被市场上大量资产公司钻空子，最终导致房地产业不良率升高。
“房地产业虽然是优质的资产，但能否做成真正对自己有利的资产组合，就是银行自己的风控和管理能力的问题了。”程宇补充说道，当银行在房地产领域里的不良率都能达到4.4%时，我们有理由怀疑该行的经营管理存在不审慎的行为。
今年上半年，在银行业面临业绩增长压力的同时，浦发银行频频领到监管罚单，诸多内控问题随之暴露出来。
8月中旬上海银保监局发布的一张行政处罚信息公开表，浦发银行2013年至2018年因存在12项违法违规行为，被处以罚款共计2100万元，其中一项违规事由涉及“同业投资资金违规投向”四证“不全的房地产项目”。
成都分行“后遗症”残留 浦发银行资产质量堪忧
对于房地产业不良贷款规模节节攀升，此前，联合资信发布的浦发银行主体评级报告也做出了相应的解释，“浦发银行房地产业不良贷款率高于全行平均水平，主要是成都分行之前年度信贷投放风险暴露所致，剔除成都分行的因素，房地产业不良贷款率低于全行平均水平。”
多年来，在股份行中多项指标名列前茅的浦发银行在成都“摔了一跤”。
2017年，浦发银行成都分行涉及为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。
2018年1月，中国银监会四川监管局对浦发银行成都分行作出行政处罚决定，对成都分行内控管理严重失效，授信管理违规，违规办理信贷业务等严重违反审慎经营规则的违规行为依法查处，执行罚款4.62亿元人民币。
伴随成都分行风险事件的暴露，浦发银行进一步严格不良贷款分类管理，夯实其资产质量基础，但截至今年6月末，该行不良贷款率仍然是A股9家股份行中最高，且风险抵补能力较弱。
2017年-2019年，浦发银行不良贷款率分别为2.14%、1.92%、2.05%，对应不良贷款余额依次为685.19亿元、681.43亿元、813.53亿元，其中，2019年该行不良贷款规模同比增加了132.10亿元，涨幅16.24%。同报告期内，该行的拨备覆盖率依次为132.44%、154.88%、133.73%，始终低于上市银行的平均水平。
进入2020年，浦发银行的资产质量有所好转，截至六月底，该行不良率1.92%，较上年末降0.13个百分点；不良贷款余额802.04亿元，比上年末减少11.49亿元；拨备覆盖率146.18%，不良情况实现“双降”，风险抵补能力有所提升，但浦发银行的不良贷款率依旧位于股份行之首，同时，拨备覆盖率也远低于商业银行的平均水平，在股份行中也排名倒数。
对于如何防范金融风险，资产质量能否好转等，浦发银行在半年报中披露了下半年的管理措施，包括全力抓好风险压降和合规内控，提升风险数字化动态监测、及时预警能力；聚焦重点领域，优化化解机制与方式，加大风险处置与不良清收力度；增强风险政策和授信管理能力；持续加强合规审计管理。
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