作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

“理财到期了，银行客户经理推荐我买保险。”
“去年银行理财亏成狗，要不要买个保本保息的保险？”
“XX保险公司的产品咋样？靠谱吗？”
这几个朋友，平时都在银行买理财产品，或者存大额存单。
但眼下，大额存单基本抢不到，理财产品又怕再亏，所以都被安利了保险。
银行咋都在齐刷刷卖保险？
不务正业啊？！
银行卖的保险，靠谱吗？

银行卖保险，不是新鲜事儿。
银保渠道，一直是保险销售的大户。
在2022年，保险代理人销售乏力的情况下，银行渠道却涨势凌厉。
厉害到，一半以上的新保单，是银行卖出去的。
虽然，现在银行保险没像欧洲一些国家一样，渠道占比高达60%-80%，但如果照现在这个速度发展下去，可能银保真的又要超越个险了。
为什么说“又”呢？
自然是之前有过银保渠道是保险第一大销售渠道的时候咯。
而且，银行卖保险，甚至齐刷刷的卖保险，并不是不务正业。
银行除了存款，自己的一些理财，大部分业务都是兼业代理。
除了卖保险，它还卖基金、卖信托、搞股票开户啥的。
银行，就是个平台，谁给的手续费高，什么产品好卖，就卖啥。
像股市猛涨的时候，基金最好卖，银行肯定是全力卖基金。
股市不好的时候，银行理财好卖，收益虽然不能暴富，但是稳稳的啊。
现在为啥保险好卖了？
因为股市不行，利率还走低，银行理财也不刚兑了，去年低风险理财都能亏，也是活久见。
所以，这时候银行自然大力推荐保险。
好歹能保本啊，再加上手续费也给的高。
银行自然有动力。

那问题来了，银行卖的保险好吗？
其实，大家问的好不好，就是说性价比任何。
银行，是代销渠道，保险公司才是产品供给方。
纯理论上说，银行作为渠道，也会筛选一下产品，实在是太差的，销售难度也高，它们也不会接。
但销售难度高的，可能会通过佣金、其他利益交换、股权关系等等，来弥补。
所以，银行卖的保险好还是不好，不能一概而论。
还是要具体产品具体分析。
学会算账，这一点很重要。
毕竟，银行卖的保险，考虑到客户的实际情况、销售人员数量，也不会设计的太复杂，想弄明白还是不太难的。
但是，大家如果之前没买过银行销售的保险产品，有几个事儿需要注意一下：
1、现在银行销售的很多产品是增额寿险，如果宣传中出现“3.5%复利”这样的话语，一定要小心，这个到底是“保额增长率”还是“投资收益率”，这两个东西完全不一样，千万不要看到“复利”就动心。
2、产品的结算利率不等于保证收益率，结算利率只代表过去，不代表以后也能维持这个水准。
保险公司的底线，是保证收益，在保证收益以外的收益都是“可能”，实现不了也没办法。
3、保险产品前期的现金价值低，退保损失很高，不但收益无法保证，本金也可能会部分亏损。所以，大家一定要看清楚每一年的现金价值，尽量不要把短期内要用的钱投到保险理财产品里。
现在银行渠道销售的产品，多是十几年保障期甚至保终身的，即便是中途可以退保，也要持有至少3年以上才可能不亏本，大部分产品要持有5年以上退保，才能获得相对满意的收益。
4、如果是与健康保障相关的产品，要注意健康告知，以免以后出事拒赔。
5、如果有“双录”环节，要认真对待，问的东西如果你不清楚一定要搞清楚再回答“是”，如果让你念什么，也是一样的，搞清楚再念。
这是对自己的保护。否则，一旦出现纠纷，你说被误导了，但是销售方拿出的录音录像，证明你知情、你同意，铁证面前，法官想保护你都没办法。
猫妹再重申一遍，银行只是销售渠道，买什么产品要自己搞清楚再下手，大家一定要对自己负责、对自己的钱负责。